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探讨个人小额贷款利弊

经济学 时间:2019-08-10 05:40:01 来源:现代经济信息 作者:付万林

付万林

摘要:个人小额贷款是以个人为核心的经营类贷款业务,贷款的金额一般在1000元--20万元之间,个人小额贷款是微小贷款技术应用上的一项延伸业务。个人小额贷款主要帮助借款者有效的解决自身面临的资金问题,由于正常的向银行申请贷款的手续相对复杂,下款速度比较慢,很难解决燃眉之急,但是个人小额贷款的申请手续简单快捷,申请的资料比较容易提交,下款数度快,为困难家庭解决了很多资金方面的困难。

关键词:个人;小额贷款;利弊

中图分类号:F832.4 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2016)021-000-01

个人小额贷款对于我们百姓来说并不陌生,银行对于个人小额贷款的做法可以说是为百姓提供的一项福利正常,贷款利息低,选择这种贷款方式相对比较灵活,银行个人小额贷款在现有的经济社会里十分盛行,风险问题也紧随其后,在众多银行的个人小额贷款业务的开展中存在很多为了盈利,在操作的过程中不规范的现象经常出现,那么个人小额贷款到底需要什么条件和流程?接下来我们逐一进行分析,并介绍个人小额贷款利弊。

一、个人小额贷款条件

个人小额贷款申请的时候需要满足以下条件方可申请:第一,作为申请人的身份必须是中国大陆地区的居民,在申请的过程中要提供以下身份证明,如户口薄、身份证、结婚证等。第二,申请人要有固定的工作,固定房产或住所,还需要提供所在住址的相关证明材料,如房屋租赁合同、水电煤气等缴费单据。第三,申请人的工作以及经济收入要问题,具有良好信贷记录,还能提供有效的劳动合同与银行流水单号等相关证明材料,还具备按期还款的能力。第四,在银行的信用记录没有不良情况,贷款的资金不能进行国家明令禁止的用途。

二、个人小额贷款流程

1.抵押贷款的申请流程

首先,贷款人需要向银行提出贷款申请;然后,等待银行受理贷款申请,在对提供的房产价值进行科学的评估,评估结束后对贷款金额进行核定,方可签订相关的借款合同等,还要及时的办理房地产抵押登记的相关事宜;最后,申请人等待银行放款,一般属于个人类的贷款,最长的还款期限为5年,采取的是逐月分期还款的方式。

2.信用贷款的申请流程

个人信用贷款主要是银行或其它金融机构向资信良好的申请人发放不需要提供担保的人民币信用贷款。对于申请人的个人信用以及还款能力作为审批的基础,但一般申请的金额都是在10-20万,1-2年作为借款的期限。个人信用贷款是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务,不需要提供抵押和担保,但是申请人需要提供以下资料,贷款人的贷款申请审批表、身份证、居住证明、工作收入证明、银行个人结算账户凭证等等,申请人提交贷款申请审核通过后签订借款合同,最后在规定时间内给申请人发放贷款。不同的机构贷款的流程、审批额度、还款年限都有些不同,以下我们以建设银行为例。

建设银行推出的个人小额信用贷款产品,可以帮助申请人购置房产、购置车辆、购买耐用品、对房产进行装修、旅游、教育等等的需求,无须申请人做任何担保抵押,在授信额度内可随时支取随时归还。但是建设银行个人小额信用贷款产品的申请人在个人征信系统没有不良信用记录的申请对象主要包括三大类,第一类是建设银行个人住房贷款客户和公积金贷款客户并且必须满足已经正常还款二年以上的客户,当前贷款余额小于贷款所购住房合同金额的50%贷款所抵押住房已取得他项权利证明;第二类是经建设银行认定的公积金缴存单位客户在建行正常足额缴存公积金期限二年(含)以上;第三类是建设银行已经认定的代发工资单位,申请人在单位工作已经满两年以上的正式员工。该贷款的的还款年限最长在2年,20万作为最高的贷款额度,贷款期限在一年以内且含一年这样可选择一次还本付息、等额本息、等额本金、按月付息、分次任意还本等还款方式,如果贷款期限为一年以上的可选择按月等额本息、按月等额本金还款方式。

三、个人小额贷款有利方面

首先,申请人的还款方式多样,银行制定的还款方式也已经得到了优化;其次,申请人的借款用途的限制没有那么多,申请的金额可以用来购置房产、购买用车、家庭装修、企业周转、子女教育等等;再次,申请人申请的贷款额度相对比较大,贷款期限长,申请流程和手续简单,下款时间短,这样有效的解决了申请人的燃眉之急;最后,还款方式非常灵活,对于提前还贷的申请人,不加收违约金,节省了一部分资金,对于申请贷款不成功的申请人不收取任何费用。

四、个人小额贷款存在的弊端

1.个人征信系统需要进一步完善

个人征信系统的不完善和不健全,使个人消费信贷的风险的评估主要来源于借款人的还款能力与个人信用风险这样给借款银行带来一定的贷款风险,个人收入的波动幅度关系到还款的能力,贷款人缺乏良好的道德品质修养对今后的还款也是存在一定风险的,作为征信部门要了解个人信用状况的同时还要密切关注个人的收入情况以及社会人际关系情况,这样评估出来的信用状况才是完善的。

2.银行个人小额贷款管理存在问题

个人小额贷款业务属于新兴的贷款业务,因此银行自身管理方面有很多问题需要我们逐步的解决,如果这些问题得不到解决,将导致潜在风险增大。目前,国内银行虽然在不断的提高个人小额贷款的相关制度方面的建设,但是整体的管理水平依然需要逐步的提高,只有提高的银行相关的管理水平,才能降低贷款中潜在的风险。

3.个人小额贷款存在营销方面的缺失

很多银行人员为了自己的业绩,盲目的对个人小额贷款进行营销,在加上无规划发放消费信贷,导致银行的小额贷款的还款情况形成了潜在的巨大风险隐患。近年来,银行为扩大自身的盈利水平,抢占个人贷款的市场份额,各家银行纷纷鼓励分支机构大力开展个人消费信贷业务的推行,致使个人小额贷款市场混乱。

4.个人小额贷款的法律机制不够健全

相关个人小额贷款的法律法规不健全,我国目前没有一套完整的统一的规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。在未来的金融市场中,个人小额贷款的发展必须要有一个完善的机制和法律规范,给借贷双方一个安全的保障,让个人小额贷款规范的真的发挥实际作用。

五、结语

申请个人小额贷款现在已成为很多年轻人解决短期资金问题的主要手段,个人小额贷款它有着安全便捷的优势,但是要提醒申请人需要办理个人小额贷款的时候,要多多的了解哪个银行个人小额贷款好,通过对比要做出正确的判断,切记要到正规的银行机构申请个人小额贷款。

参考文献

[1]王凡.论农村信用社农户小额贷款的问题及对策[J].商,2012(7):114-114.